Voorspelling huizenprijs, hypotheekrente en spaarrente in 2014

Door Ed-Naab gepubliceerd op Thursday 02 January 22:19

De economie lijkt begin 2014 weer wat stabieler te zijn geworden, waardoor de vraag actueel is wat de huizenprijs, de hypotheekrente en de spaarrente "gaat doen". Stijgen de huizenprijzen? Gaat de hypotheekrente omhoog? Krijg ik meer spaarrente? Is het koffiedik kijken of lijkt er aan het begin van 2014 wel iets zinnigs over te zeggen? Ja, er is wel iets te melden.. lees maar even mee. 

 

De huizenprijzen in 2014

De huidige situatie

Als je in 2013 een huis in de verkoop had, was het een moeilijk jaar om het tegen een acceptabel prijs te verkopen. Maar ook voor de huiseigenaren die niet hoefden te verkopen was het moeilijk omdat de waardedaling veelal leidde tot een hogere hypotheek dan dat het huis waard is. Dit heet "onder water staan". Ruim 50% van de mensen die afgelopen jaren een huis hebben gekocht heeft hier mee te maken. Totaal gaat het om 1,7 miljoen huishoudens. Huizenbezitters die al langer een eigen huis hebben, hebben (nog) wel iets van overwaarde en zullen bij verkoop de hypotheek kunnen aflossen en nog geld overhouden. Mensen die rond de 60 of ouder zijn, hebben momenteel veel overwaarde omdat hun huis de laatste 30 jaar sterk in waarde is gestegen en de hypotheek daarvan nog maar een fractie is. 

De prijsindex voor bestaande woningen (geen nieuwbouw), is in 2013 op eenzelfde niveau dan in 2003. Het CBS becijferde dat ten opzichte van de piek in 2008 de bestaande koopwoningen in 2013 ongeveer 20% goedkoper zijn. 

Voor de starters die nu net een huis kopen of in 2013 gekocht hebben, zijn bovenstaande problemen niet relevant. Zij kopen een huis dat goedkoper is dan enkele jaren geleden met daarbij een hypotheek met een lage rente. Ook kunnen starters gemakkelijker onderhandelen over een lagere koopprijs; een en ander resulteert in een hogere huizen verkoop.

De voorspelling voor 2014

Doordat de starters het nu steeds beter aandurven om een huis te kopen en verkopers dan toch maar een lagere prijs accepteren en hun verlies nemen, lijkt de markt weer wat aan te trekken. Deze trend zal zich in 2014 in het lagere segment doorzetten omdat er geen signalen zijn dat starters ineens zullen afhaken. Voor hen is het nu een ideaal koopmoment. De prijzen van goedkopere woningen zullen daarom langzaam gaan stijgen omdat verkopers steeds minder bereid zijn met de prijs te zakken. Er komen namelijk steeds meer potentiële kopers op de markt. De woningmarkt voor het goedkopere segment zal in 2014 dus steeds meer gaan lijken op een 'normale' markt.

Voor de duurdere woningen geldt dat mogelijk niet. Er is een aanhoudende druk op de lonen en koopkracht van de middenklasse. Ook verdwijnen veel vaste contracten waarop hypotheken zijn gebaseerd en is de aftrek van hypotheekrente verminderd. Daarnaast is het veel lastiger bij de banken een (top)hypotheek te krijgen en is verwachting van de economische groei laag.

Volgens woningmarkt deskundige Maartje Martens is de huizenmarkt in Nederland sinds 2008 structureel veranderd. Hier legt ze dat in 13 minuten uit en geeft daarin aan dat de kans klein is dat de huizenprijzen in Nederland spoedig weer zullen stijgen. Geen verhaal dat banken, politici en makelaars graag horen. 

In de zomer van 2014 zullen we dus weten of de huizenprijzen in de eerste helft van 2014 inderdaad zijn gestegen. De vooruitzichten zijn positief...

 

De hypotheekrente in 2014

De huidige situatie

De rente die banken rekenen voor het verstrekken van een hypotheek is gebaseerd op de kapitaalmarkt-rente. Dat is de rente die de Nederlandse overheid betaalt om zelf geld te kunnen lenen. Stijgt deze kapitaalmarktrente, dan stijgen ook de hypotheek rentes. In een normale situatie. Maar sinds de crisis in 2008 is dat niet meer logisch gekoppeld. IN 2011 werd duidelijk dat de banken de hypotheekrente kunstmatig hoog hielden, terwijl de kapitaalmarktrente wel daalde. De banken lieten dus de woningbezitters hun geleden verliezen door de kredietcrisis aanvullen en bouwden zo een buffer op om tegenvallers in de toekomst. De woningeigenaren betaalden dus voor de fouten die de banken zelf hadden gemaakt. 

Echter, in 2013 is deze situatie weer ten goede gekeerd. De kapitaalmarktrente steeg van 1,5% op 1 januari 2013 naar 2,25% op 31 december 2013; een stijgende lijn met korte stijgingen en dalingen. De gemiddelde hypotheekrente in 2013 is in deze periode juist gedaald van 4,72% naar 4,06% (zie grafiek). De banken zijn dus op 'sterkte' en hun buffers zijn voldoende aangezuiverd. Zij moeten weer op zoek naar klanten en lokken die met lagere rentes. Gunstig dus voor starters en tussentijdse rente herzieningen.
 

De voorspelling voor 2014

De opslag die banken bovenop de kapitaalmarktrente rekenen lag in 2005 nog op maar 0,6%. In 2010 was dat opgelopen naar 1,75% en in januari 2013 lag dat op 3,2% en dat is dus lekker verdienen voor de banken, maar voor ons als huiseigenaren niet. Eind 2013 is het opslagpercentage weer gezakt naar 1,75%.

De verwachting is dat de marge verder omlaag kan indien de banken de echte concurrentie met elkaar aan willen gaan. De kapitaalmarktrente zal mogelijk gaan stijgen als gevolg van maco-economische factoren en de groeiende stabiliteit in Europa. Indien banken verwachten dat de kapitaalmarktrente gaat stijgen, dan houden zij de hypotheekrente op het huidige peil. De verwachting is dat de eerste maanden van 2014 de rente gelijk zal blijven en op lange termijn een lichte stijging zal doormaken. 


 

De spaarrente in 2014

De huidige situatie

De spaarrente is momenteel zeer laag. In 2008 was de spaarrente nog 4 á 5% (denk aan Ice Save) maar in 2009 dook deze rente onder de 4% en bleef dalen naar 3% (2010) en 2% (2012). In 2013 waren de spaarrentes niet hoger dan 2% en veelal slechts 1,8% of zelfds 1,2% (Rabobank) en 1,5% (ING). De hoogste spaarrente in 2013 was 1,85% en bij Nationale Nederlanden te boeken.

Banken hebben spaargeld van je nodig nodig indien zij veel geld uitlenen en aan hypotheken verstrekken. Die situatie is momenteel niet aan de orde. Banken kunnen goedkoper bij elkaar lenen en bij de Europese Centrale Bank (ECB) dan jouw een hoge spaarrente te geven. Ze hebben ons nu dus niet nodig waardoor de spaar rentes laag zijn. De ECB houdt de rente bewust laag omdat daardoor de banken meer zullen gaan uitlenen aan bedrijven die willen investeren. De hoop is zo dat daardoor de economie zal versterken en de werkgelegenheid weer aantrekt en we sneller uit de crisis zijn.  

 
De voorspelling voor 2014

Als de Europese Centrale Bank lenen door banken duurder maakt, dan zullen banken eerder geneigd zijn spaargeld uit de markt te trekken door hogere spaar rentes te bieden. De Centrale Bank van de USA (FED) is daarbij van belang. Zowel de EDB als de FED houden hun rente nog laag, maar indien de economie van zowel USA als van de landen in Europa weer aantrekken, dan stijgt de (geldmarkt)rente weer. De 'steunmaatregelen' worden dan langzaam teruggedraaid omdat de economie het weer 'zelf' kan.

Rente verhogingen zullen daarom, als al van toepassing, in zeer kleine stapjes gaan. De spaarrente zal daarom voorlopig nog laag blijven. Omdat iedereen 1,2% belasting betaalt over het spaargeld boven € 21.000,- (per persoon) is het verstandig na te gaan of er een alternatief is voor 'sparen'; wellicht beleggen of investeren.

 

Samengevat voor 2014

De verkoop van huizen trekt iets aan waarbij de woningen in het lagere segment iets zullen gaan stijgen. Het middensegment en de duurdere woningen zullen mogelijk nog licht dalen of stabiliseren. De hypotheekrente blijft min of meer stabiel (laag) en zal in de tweede helft van 2014 mogelijk licht stijgen. De spaarrente blijft op een vergelijkbaar (laag) peil hangen en zal slechts in heel kleine stapjes stijgen.

 

Bronnen: WegwijsZ24 en weblog.sparen

Colofon

Geplaatst: 2 januari 2014.
Tags: huizenprijs, hypotheekrente, spaarrente 2014
Copyright 2014 Ed-Naab (tekst); foto's: van diverse websites. Ik claim geen rechten op de foto's en afbeeldingen.
© Dit artikel mag niet overgenomen worden zonder voorafgaande toestemming van auteur.

 

Reacties (8) 

Voordat je kunt reageren moet je aangemeld zijn. Login of maak een gratis account aan.
Voor starters komen er nog 2 mooie jaren aan als ze een vast contract hebben of spaar centen voor een huis te kopen.
Duidelijke analyse.
Heel interessant artikel !
Je schat het positiever in dan ik. Lage segment zal naar mijn mening ook nog klappen op moeten vangen. Dit omdat hier de banen meer dan ooit op de tocht staan en deze vaak weerloze medewerkers genoegen nemen met een flexcontract. Verwachte daling 3% daling tot 175.000 4% tot 250.000 en daarboven 7%. Dit ivm nhg. Ik schat over de hele rij ongeveer een kleine 5% daling.
Dank voor je aanvulling. Wellicht dat het zover komt...?
Heldere info, duidelijk uitgelegd. Goed om even te weten aan het begin van het jaar.
In Friesland verwacht ik slechts een lichte stijging. Een kleine 1 %. En dan niet alleen voor starterswoningen, maar zeker ook voor de relatief grote, niet al te dure huizen. Je hebt in onze provincie voor gemiddeld â?¬ 275.000 al een leuk vrijstaande woning. Wel even zoeken, maar zeker niet onmogelijk .... .
Verder een mooi artikel !
Een leerzaam artikel