Geld lenen kost geld ... maar hoeveel eigenlijk?

Door Ed-Naab gepubliceerd op Wednesday 17 October 18:59

De slogan "geld lenen kost geld" kennen we goed. Bij elke financiële reclameboodschap moet deze waarschuwing worden meegegeeven. Net zoals beleggingen uit het verleden geven geen garantie voor de toekomst. Maar: hoeveel kost geld lenen eigenlijk??

Geld lenen via een hypotheek

Bekende vormen zijn de Linaire hypotheek, de Annuïteitenhypotheek en de Spaarhypotheek. Bij elke vorm wordt een deel van de lening afgelost en over de rest rente betaald. Het zijn vormen die al jaren gangbaar zijn en half Nederland heeft een dergelijke hypotheek. Niet bijzonders. De rente ligt momenteel tussen 3,5 á 4% en 7 á 8% per jaar, afhankelijk van de rentevaste periode. De looptijd van de totale hypotheek is over het algemeen 30 jaar.

Lineaire hypotheek

a6ab7514be539ab8e020667253815bcb_1350493Bij een lineaire hypotheek bestaan de maandlasten uit rente en aflossing. Het gedeelte dat wordt afgelost blijft de gehele looptijd gelijk, maar daardoor wordt de rentelast gedurende de looptijd lager. Rente wordt immers alleen betaald over de openstaande hypotheekschuld. De bruto maandlasten voor de hypotheek worden naarmate de looptijd vordert lager. Ook de hypotheekrenteaftrek wordt door de jaren heen lager en heeft daardoor minder ‘voordeel’.

Annuïteiten hypotheek

Bij a58a9e2c819c756cb95a58d3c8ca335eaHlwb3Roeen annuiteitenhypotheek bestaan de maandlasten ook uit rente en aflossing. Zonder rentewijzigingen is de bruto maandlast over de gehele looptijd gelijk. Omdat vanaf het begin wordt afgelost wijzigt de verhouding tussen betaalde rente en het aflossingsbedrag. In het begin wordt weinig afgelost en veel rente betaald, het aflossingsdeel wordt echter naarmate de looptijd vordert groter. Daardoor wordt ook de hypotheekrenteaftrek door de jaren heen lager.

Spaarhypotheek

Een 85ebae9e09d3435640d7ed1c56911321aHlwb3Rospaarhypotheek is er in twee varianten. Een hypotheek met een verpande kapitaalverzekering eigen woning óf via een verpande spaarrekening eigen woning.
In beide gevallen wordt tijdens de looptijd niet afgelost en wordt rente en een verzekeringspremie of spaarinleg betaald. Omdat de rentepercentages van het spaardeel en de te betalen rente aan elkaar gekoppeld zijn heeft dit een dempend effect op de maandlasten bij verandering in de hypotheekrente, ook wel rentedemping genoemd. Als bij een nieuwe rentevaste periode een hogere hypotheekrente moet worden betaald, daalt de inleg of premie gelijkelijk. Bij een lagere hypotheekrente betekent dit een hogere premie of inleg.

Beleggingshypotheek

Een beleggingshypotheek is een hypotheek waarbij tijdens de looptijd niet wordt afgelost zodat maximaal wordt geprofiteerd van de hypotheekrenteaftrek. Naast rente moet ook premie voor een verpande beleggingsverzekering en een kapitaalverzekering eigen woning worden voldaan om zodoende een kapitaal op te bouwen om na de looptijd te kunnen aflossen. Risico is dat op het einde van de looptijd niet voldoende kapitaal is opgebouwd om de hypotheek volledig af te lossen. Het geeft eenzelfde figuur als bij de spaarhypotheek is opgenomen.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij 9c36486484c8d3be02a1be91bfbbe476aHlwb3Roeen aflossingsvrije hypotheek wordt niet afgelost. De maandlasten bestaan alleen uit rente; er wordt geen vermogen opgebouwd. Vaak wordt deze vorm gecombineerd met een andere hypotheekvorm om zo de maandlast lager te houden. De aflossingsvrije hypotheek wordt ook gebruikt bij lage hypotheek-bedragen, bij (hoge) overwaarde of als er veel eigen geld wordt ingebracht.

Betaalde rente en kosten voor deze hypotheken

Elke hypotheekvorm heeft kosten en kent rentebetalingen. Verder kan met de hypotheekrente-aftrek geld van de belastingdienst teruggevraagd worden.
In onderstaande tabel is een vergelijking gegeven van de totale kosten van de hypotheek. Uitgangspunten hierbij zijn:
• Hypotheekbedrag: 200.000,- euro
• Hypotheekrente: 5% per jaar
• Tarief loonbelasting: 42%
• Inleg eigen geld: 30.000,- bij alfossingsvrije hypotheek, 0,- bij andere hypotheken

6ceb364da689f94b4b8ae68b46155e55aHlwb3Ro

Hieruit kan worden afgelezen dat de linaire hypotheek de minste kosten met zich brengt doordat de betaalde rente jaarlijks afneemt. Natuurlijk wordt de hypotheekrenteaftrek minder. Bij de spaar-, beleggings- en aflossingsvrije hypotheek wordt maximaal gebruik gemaakt van de hypotheekrenteaftrek maar pakken wel als ‘duurste’ hypotheekvorm uit. Je betaalt het geleende bedrag bijna dubbel terug.

Persoonlijke lening / doorlopend krediet

Twee kortere vormen zijn een persoonlijke lening en een doorlopend krediet. Beide worden via je eigen bank verstrekt. De hoogte hangt af van je maandelijkse vaste ontvangsten en al lopende verplichtingen. Tevens is er een toetsing bij Bureau KredietRegistratie (BKR) van toepassing.

Persoonlijke lening

Een persoonlijke lening is een leenvorm waarbij rente en aflossing moet worden betaald, maar waarbij de rente niet aftrekbaar is van de belasting. Hierbij geldt geen hypotheekrenteaftrek zoals bij een hypotheek op een woning.  Een persoonlijke lening heeft veelal een hoge rente (10 tot 15%) en relatief korte looptijd van enkele jaren.

Doorlopend krediet

E57c054b93e355d3a68ed81a08de99c4baHlwb3Roen doorlopend krediet is een leenvorm waarbij vooraf met de bank een maximum leenbedrag is afgesproken maar waarbij dit budget niet direct helemaal behoefd te worden opgenomen. Alleen over het opgenomen deel wordt rente betaald; terugstorten of aflossen kan ook, maar hoeft niet perse. Een doorlopen krediet kan dus vele jaren doorlopen. De rente is vergelijkbaar aan die van een persoonlijke lening.

 

 

Creditcard / rood staan bij de bank

Meer verhullend is het lenen via een creditcard of rood staan bij de bank. Dit ziet 'niemand' en geeft ook geen problemen als je maar op tijd bijstort (creditcard) of weer positief staat (rood staan).

Creditcard

Met een creditcard van de bank of warenhuis kun je maximaal 1 maand iets kopen op krediet, zonder dat daar rente voor wordt gerekend. Als je binnen een maand het bedrag bijboekt op de creditcard dan kost het niets extra. Ben je te laat met terugstorten, dan worden kosten en hoge rente in rekening gebracht.

Rood staan

Tijdelijk rood staan bij de bank kan indien je regelmatige inkomsten hebt. Het bedrag dat je maximaal negatief mag staan hangt samen met je maandelijkse vaste inkomsten. Dus verdien je 1500 euro netto per maand, dan kan je maximaal 1500,- rood staan. Indien je negatief staat, dan wordt daarover rente gerekend die b.v. bij ING-bank 14,5% met daarbij nog kosten. Maximaal mag je 3 maanden negatief (rood) staan. Voor studenten is een lager rentebedrag van toepassing.

Korte lening: Microkrediet of minikrediet

Dan is er nog het zogenoemde micro- of minikrediet. Dit is een leenvorm waarbij je een klein bedrag tot 300,- of 750,- euro snel kunt lenen voor maximaal 31 dagen. De kosten+rente zijn zeer hoog. Over een leenbedrag van 300,- betaal je 80,40 euro aan kosten+rente. Dat is 27% van het leenbedrag voor een lening van 31 dagen . Totaal moet je dan dus na 1 maand 380,40 euro terugbetalen. Als je iets korter leent, is de rente+kosten iets lager, zie figuur. Van 5 tot 15 dagen is de rente tussen 10 en 20%, tussen 16 en 25 dagen is die 20% tot 25% en langer dan 25 dagen is het 25% tot 27%.

72fbe399427bae5898e39790ecf33371aHlwb3Ro

Leen je elke maand 300 euro, dan betaal je dus voor 3600,- aan leenbedrag totaal 965,- aan kosten+rente en betaal je dus totaal 4565,- euro terug…. 
Een micro- of minikrediet kan een uitkomst bieden wanneer je aan het einde van je geld nog een stuk maand overhebt. Een micro- of minikrediet is niet goedkoop maar wel snel te regelen. Vaak heb je binnen een half uur het geld op je rekening staan. De regelgeving is onlangs verscherpt zodat er geen krediet zonder bkr-toetsing meer per sms mag worden afgesloten (bkr = Bureau voor Kredietregistratie in Tiel). Voor het afsluiten van zo’n kortlopende lening moet je via een website de benodigde informatie opgeven. Wel hoor je dan meestal al binnen 10 minuten per sms óf en hoeveel je kunt lenen. Let op: het is erg DUUR geld!

Nadeel van een microkrediet / minikrediet is dat je aflost als je weer salaris hebt ontvangen, maar dan de nieuwe maand met 80 euro minder start (als je 300 euro had geleend). Het moment waarop je geld dan weer onder de nullijn is gedaald en op is, valt steeds vroeger in de volgende maand en heb je eerder weer een minikrdiet nodig om de maand door te komen.

Tot slot

 Het 'goedkoopste' geld is geld lenen via een hypotheek. Alhoewel dat langlopende leningen zijn is dit geld geïnvesteerd in je huis. Hoe korter de leentijd wordt, des te hoger de rente. Advies is dus: spaar eerst voordat je iets duurs koopt omdat je dan ook nog rente ontvangt op je spaargeld. Zo werkt het dus twee kanten op!

Dus onthoudt:

6889d663103cb6326545f4fca5a122dfaHlwb3Ro

GELD LENEN KOST GELD !

 

Je weet nu wat het kost.

 

Colofon

Geplaatst: 9 april 2011
Tags: cgeld lenen, kost geld, hypotheek, persoonlijke lening, doorlopend krediet, creditcard, rood staan, microkrediet, minikrediet
Copyright 2011 Ed-Naab
© Dit artikel mag niet overgenomen worden zonder voorafgaande toestemming van auteur.

Wil je ook over interessante onderwerpen schrijven?
Meld je hier gratis aan.

 

Reacties (7) 

Voordat je kunt reageren moet je aangemeld zijn. Login of maak een gratis account aan.
Vraag me dan af waarom iedereen tegenwoordig een spaarhypotheek lijkt te nemen. Terwijl die hier het duurste is.
Wederom een topartikel, zowel qua inhoud, info en opmaak! De complimenten!
DAnkje wel voor deze infomatie. Goed artikel
Luid en duidelijk Ed een bank beroven is het goedkoopst
Dat heb je duidelijk op een rijtje gezet. Heel goed artikel
Goede info : een tip leen niet tenzij het niet anders kan
heel erg goed artikel, met erg goede info !