Bankieren in cyberspace

Door Lathica gepubliceerd op Friday 28 September 12:13

Bankiers en banken zijn niet populair. Maar bijna heel Nederland loopt wel met een pinpas van een van de grote drie op zak: Rabobank, ABN Amro of ING. Nieuwe uitdagers zijn er niet. Waar blijft Google?

Het valt niet mee om bankier te zijn anno 2012. Ooit was het een respectabel vak, maar tegenwoordig staan bankiers (na reclamemakers, autoverkopers en politici) op de vierde plek op de lijst van beroepsgroepen die de Nederlander wantrouwt. Toch is de gemiddelde Nederlander er niet minder om gaan bankieren. Sterker nog, het tegoed op spaarrekeningen is de laatste paar jaar alleen maar opgelopen. Niet-bankieren is in de 21e eeuw zo goed als mogelijk. Waar zouden we zijn zonder pinpas, spaarrekeningen, automatische periodieke overboekingen en andere financiele diensten? Het zijn onderdelen van ons dagelijks leven waar we nauwelijks over nadenken, net als snelwegen, elektriciteit en stromend water. Prettig voor de banken, zou je zeggen, want ondanks al het wantrouwen onder consumenten peinst niemand erover om de bank vaarwel te zeggen. Aan de andere kant is financiele merkentrouw lang niet meer zo vanzelfsprekend als vroeger, toen de spaarbankboekjes van een en dezelfde bank generaties lang werden doorgegeven. Denk maar eens terug aan het geval IceSave, in 2008. Gelokt door een paar procentjes meer rente boekten hele volksstammen hun spaargeld zonder blikken of blozen over naar Reykjavik. Slechts door tussenkomst van de Nederlandse regering wisten ze hun geld weer terug te krijgen. Voorzichtig geworden door de crisis kiezen deĀ  meeste spaarders inmiddels weer voor brave binnenlandse banken. Toch lijkt het erop dat bankklanten steeds minder moeite krijgen met het switchen van aanbieder, net als bij telecom- en energiebedrijven. Dat heeft ook te maken met het feit dat de dienstverlening van banken in de loop der jaren onpersoonlijker is geworden. Veel is verhuisd naar internet en geldautomaten. Na tal van efficiency-operaties zijn vele kleine kantoren opgedoekt, zodat persoonlijk contact geen agrument meer is om bij een bank te blijven. Tenzij je zo veel geld hebt, dat de bank je graag een eigen accountmanager gunt.

GOOGLE FINANCE:

De Nederlandse bankenmarkt wordt al decennialang gedomineerd door de grote drie: Rabobank, ABN Amro en de ING. Soms heten ze even anders na een overname of fusie, maar in welke vorm dan ook heeft dit trio- afhankelijk van welk criterium je hanteert- altijd een marktaandeel van 75% tot 90% gehad. Daar heeft de financiele crisis niet of nauwelijks iets aan veranderd. Toch vragen analisten zich af hoe lang het nog duurt voordat de grootbanken serieus zullen worden uitgedaagd. Waarom zouden redelijk simpele bankdiensten als sparen, betalen en beleggen niet door andere bedrijven kunnen worden aangeboden? Als teaser wordt daarbij vaak de vraag gesteld:'' Wat als Google een bank begint?'' Als merknaam is Google minstens zo sterk als ongeacht welke bank in Nederland. Uit een onderzoek in Amerika dat Apple en Google de populairste merken onder consumenten zijn; banken als Goldman Sachs en Bank of America bungelen ergens onder aan de ranglijst. Aangezien de meeste bankdiensten toch al via internet lopen, zou 'Google Finance' of iets dergelijks, helemaal niet zo'n slecht idee zijn. Sterker nog, Google heeft sinds 2007 al een officiele bankvergunning van De Nederlandse Bank. Die bank zou er dus- bij wijze van spreken- morgen al kunnen zijn. Google heeft al een betaalservice voor internet- transacties- Google Checkout- en zou als online bank in elk geval 1 groot concurrentievoordeel hebben: het bedrijf hoeft geen duur kantorennetwerk op te richten of te onderhouden en heeft ook geen grote hoofdkantoren vol goed betaald personeel.

EEN BEMOEIZUCHTIGE COMPUTERBANK:

Waarom is die bank er dan nog niet? De wegen van Google zijn niet altijd even ondoorgrondelijk en wat niet is kan nog komen maar: ook voor zo'n machtig concern is bankieren een nieuwe vaak. Stel dat Google erin zou slagen om met concurrerende spaartarieven miljarden euro's op te halen. Een bank leent het geld dat ze binnenkrijgt weer uit in de markt- waarbij het de kunst is meer rente te ontvangen dan je aan je klant moet uitkeren. Alleen zo is bankieren winstgevend. Dat betekent dat het geld risicovol moet worden belegd- of dat Google aan kredietverstrekking moet gaan doen. Dat kan, maar is een kunstje waar veel bestaande banken op het moment ook aardig wat moeite mee hebben. Kortom, de financering is het eerste dat op orde moet zijn. Daarnaast moet een bank natuurlijk financieel solide zijn. De Rabobank kan nog altijd bogen op een AAA- rating en is daarmee een van de meest solide banken ter wereld. Google is ook financieel gezond; met een rating van AA- van Standard en Poor, scoort het bedrijf hoger dan ABN Amro en de ING. Maar voor een bank gelden andere regels dan voor een internetbedrijf. Dus zal Google haar klanten er nog van moeten overtuigen dat hun geld veilig is in cyberspace. En dat hun gegevens veilig zijn. Als reusachtige spin in het wereldwijde web wordt Google altijd omgeven door privacy issues. Het bedrijf weet ontzettend veel van het gedrag van haar klanten. Als daar ook gegevens over salaris, hypotheek en rood staan bij komen, kan dat mogelijke klanten afschrikken. Fans van Google zien hier helemaal geen probleem in, maar juist grote kansen: als een bedrijf het online bankieren kan perfectioneren en voorzien van slimme nieuwe functionaliteiten om je financien te beheren, dan is het Google wel, zeggen ze. Daar zijn die persoonlijke gegevens juist cruciaal voor. Zo kan de internetbank producten en oplossingen op maat bieden.'U geeft al voor de derde maand op rij meer uit dan er binnenkomt,' bijvorbeeld. Of: 'U komt vrijwel nooit aan u spaargeld; wilt u het niet een poosje vastzetten tegen een hoger tarief? Sommige mensen moeten er niet aan denken, aan zo'n bemoeizuchtige computerbank. Anderen wachten er juist op. Als ze snel zijn kunnen de grote banken van nu die ontwikkeling voor zijn door zelf die innovaties te doen. De eerste experimenten met loketten op afstand vinden al plaats: via uw beeldscherm praat u via Skype- technologie met een echte bankier. En dat is alleen voor het hoognodige geval dat er nog bankiers van vlees en bloed aan te pas moeten komen. Het valt niet mee om een bankier anno 2012 te zijn. En om er een te blijven waarschijnlijk ook niet.

Reacties (0) 

Voordat je kunt reageren moet je aangemeld zijn. Login of maak een gratis account aan.