Geen provisie meer maar factuur bij financieel advies

Door Ed-Naab gepubliceerd op Friday 30 August 20:24

Als je bij een financieel adviseur voor je hypotheek of verzekering advies vroeg leek dat 'gratis'. In werkelijkheid ontving de adviseur van de hypotheekbank of verzekerings-maatschappij geld voor het advies dat hij jouw gaf via de hypotheek of verzekering die jij via deze tussenpersoon afsloot. De 'provisie' was het 'loon' voor de financieel adviseur maar die kosten werden versleuteld opgenomen in jouw 'product'.  Zo betaalde je alsnog voor het 'gratis' advies. Vanaf 1 januari 2013 is betaling via deze omweg van  provisie verboden.

 

05c50022842c456531a6f1f133163b24.jpg

Waarom is betaling via provisie verboden?

Provisie is een percentage van het hypotheekbedrag of de verzekerde som die je afsluit bij de bank of verzekeringsmaatschappij. Doorgaans was dit rond 1% van het bedrag, dus bij een redelijke hypotheek al snel € 2.000 á € 3.000,-. Snel verdiend voor een aantal uurtjes praten, een aantal offertes opvragen en een voorstel in elkaar zetten. De adviseur had er dus belang bij een zo hoog mogelijke hypotheek of verzekering danwel verschillende verzekeringen voor je af te sluiten. Zijn verdiensten werden dat tevens hoger. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft in het belang van de consument deze hefboom-constructie verboden. De AFM wil dat de finaniceel adviseur zich meer richt op het belang van de klant en dat zijn betaling is losgekoppeld van het product dat geadviseerd wordt. Het doel is dat de adviseur dus niet langer (extra) dure of onnodige producten probeert te regelen omdat hij er dan ook beter van wordt. Nu betalen we dus alleen nog de uren / het daadwerkelijke verzette werk waardoor het het geheel transparanter wordt en veel duidelijker is.

71e502d4e3da7c3597f33c0948a2ba33.jpg

Waarvoor geldt het verbod op provisie?

Provisie mag niet meer worden gerekend bij hypotheken, verzekeringen, pensioenproducten en beleggingsfondsen. Het verbod geldt ook als een combinatie van bijvoorbeeld een hypotheek en levensverzekering wordt afgesloten. Verzekeringen zoals een overlijdensrisico, uitvaart of arbeidsongeschiktheid vallen onder het verbod. Alleen voor schadeverzekeringen zoals voor de woning of auto en voor kredieten aan consumenten geldt het verbod niet.

Het provisieverbod geldt voor producten die na 1 januari 2013 worden afgesloten. Voor hypotheken of verzekeringen die voor die datum zijn aangegaan is immers al provisie betaald of loopt de provisiebetaling via de premies nog gewoon door. De advisering die daar dan nog steeds bij ingesloten is (de nazorg), is dus al betaald en bij je adviseur kun je voor huidige contracten nog gewoon 'gratis' langsgaan. Daarvoor mag hij je geen extra factuur sturen. Kijk dat dus vooraf goed na wat in je overeenkomst / contract staat over doorlopende provisie die in je premie is opngenomen. 

 

Wat is het gevolg voor mij: wordt het duurder of goedkoper?

De AFM verwacht dat de kosten die eerst in de hypotheek of verzekering mee werden genomen nu weg zullen vallen waardoor de hypotheek of verzekering ietsje goedkoper wordt. Daartegenover staat de factuur die nu betaalt moet worden. Bij een hoog hypotheekbedrag kan dit in totaal goedkoper uitpakken, maar bij een laag bedrag ben je waarschijnlijk iets duurder uit. 
De AFM denkt dat de adviseurs meer gaan concurreren waardoor de prijs van het advies omlaag gaat. Zelf kun je ook onderhandelen over de (vaste) prijs van het advies óf de adviseur stelt een uurtarief voor. Hoeveel uur hij na jullie gesprek daarna 'achter z'n bureau voor je werkt en dingen uitzoekt' is natuurlijk niet te controleren. Voor het advies krijg je dus een factuur thuisgestuurd. Deze is wel weer mee te financieren in een hypotheek.

Verder is het factuurbedrag voor het ontvangen financieel advies fiscaal aftrekbaar. Het ministerie van Financiën heeft wel te kennen gegeven in de toekomst de aftrekbaarheid van adviezen voor lijfrentes en verzekeringen voor arbeidsongeschiktheid op termijn te willen afschaffen. 

6c24fe724c541787848200b1c38dbdd9_medium.

Kan ik bij meer adviseurs langs gaan?

Ja, dat kan natuurlijk, maar elke adviseur zal je dan wel een factuur sturen voor het gegeven advies. Tot eind 2012 was advies inwinnen bij verschillende adviseurs gratis en betaalde je alleen als je daadwerkelijk een product afsloot. De adviseurs die je toen wel advies gaven maar waarbij je toch geen product afsloot werkten dus voor niets. Nu worden ze wel betaald.
Het is dus zinvol om voordat je op pad gaat goed uit te zoeken welke adviseur het meest geschikt is óf na het eerste gesprek beslissen om bij die adviseur te stoppen. Zinvol is om na te gaan of de adviseur is aangesloten bij de AFM. Er zijn verschillende vergelijkingssites waar je een geschikte kunt vinden.

 

Moet ik wel financieel advies vragen?

Natuurlijk kun je alles zelf uitzoeken via Internet of een financieel onderlegde kennis of familielid en dan naar de bank of verzekeringsmaatschappij stappen om het 'product' af te sluiten. Dan zal de bank of verzekeringsmaatschappij wel nagaan of je alles van het financiële product begrijpt en de consequenties doorziet. Als dat niet zo is, dan kun je het niet zelf afsluiten.

 

Meer lezen over provisieverbod: Website AFM

 

 

 

Colofon

Geplaatst: 5 januari 2013
Tags: provisieverbod, provisie, finaniceel advies, hypotheek, verzekering
Copyright 2013 Ed-Naab
© Dit artikel mag niet overgenomen worden zonder voorafgaande toestemming van auteur.

 

 

 

Reacties (3) 

Voordat je kunt reageren moet je aangemeld zijn. Login of maak een gratis account aan.
Interessant, mooi geschreven
Interessant, wist ik nog niet.
Goed artikel. Denk dat het een hoop starters die een huis willen kopen dit advies (wel gratis) ter harte kunnen nemen.